一、信用分数
信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值，一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间），这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，就是下面这张图：

除了FICO之外，还有其他公司提供的各种信用分数，比如creditkrama的分数，由于使用并不广泛，大家戏称为FAKO分数（假的）。其实FAKO分数还是有一定的参考价值，并且有些和FICO分数相差不大。

信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。

从上表可以看出，最重要的首先是不欠钱（payment history）,要是你欠了钱没还，那你就别想要再申请新的信用卡啦。

其次是credit limit要高。为什么呢？因为我们一般每个月就花那么多钱，credit limit高的话，credit utilization=花的钱/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned这一项的重要指标）。一般这个credit utilization在10%以下，评出来的分数就会比较好看。但是要是credit utilization 是0的话，评出来的分数反而也不好看了。

这就是为什么推荐大家尽早申请有年费的信用卡。因为有年费的卡一般credit limit比较高，你在拿完bonus以后，在1年的时间以内取消，这些年费的卡上面的credit limit还可以转到你的没有年费的卡上（当然首先你要有那家银行没有年费的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），这样子你的credit limit一下子就高了。分数也就高了。当然你也可以打电话给客服，跟他们商量把你的有年费的卡转成没有年费的卡。这样的好处是你的average length of credit history会长，坏处是你的account数量太多的话可能会被银行查（对于申请卡比较多的人来说）。

再其次是credit history的长短，这包括了你的所有卡的平均长短，以及你最久的那张卡的长短。所以你的第一张卡最好申请没有年费的卡，然后一直不要取消。并且你的有年费的卡最好等到9-11个月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消。这样都有利于增长你的credit history的长度。

tips： 如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。

还有三小部分：信用历史自然是越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。最后是New Credit accounts，其实就是hard pull的数量（稍后解释什么是hard pull），这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。

二、信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：
1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；
2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等
3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息
4）信用查询，包括最近两年的hard pull，和soft pull。

三、什么是hard pull？ 什么是soft pull？
hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。
你每次申请信用卡，银行就会调取你的信用记录一次，由于是你要求银行去调取的，所以叫做hard pull。

这样的hard pull越多，说明你申请类似的信用卡越多，对你的信用记录就越不利。我们一般推荐每6个月4次。

你用credit karma之类的网站查你自己的信用记录，或者银行为了给你发小广告查你的信用记录，这种叫soft pull，是不会影响你的信用记录的，因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。

这就是为什么一般不推荐大家申请包括macy，bestbuy，walmart，target之类的信用卡。因为他们那边一般申请以后只会返现一二十刀钱，然后再加个买东西折扣什么的，跟我们动辄500-800刀/张卡的benefit差距太大。完全不划算

soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。
四、申请新信用卡如何影响信用分数
申请一次信用卡，简单来说，会增加一个hard pull，10%的信用分数会受一点点影响。
但是新信用卡会降低你的平均信用历史，另外15%的信用分数也要受比较大的影响。
但是，新的信用卡会**降低额度实用率，这样会**提高另外35%的分数。

五、取消你的信用卡会不会影响你的信用记录？
Cancel卡本身并不会影响你的信用记录，但是它会从两方面影响你的信用分数。

1. 减少你的信用记录的历史平均长度，
如果你加起来只有两张卡，一张用了1年，另一张刚刚申请。那你cancel前一张卡对你的信用分数会有巨大的影响，因为你的信用记录的历史平均长度一下子从6个月变成了1个月。但是如果你有十几张卡，而且其中有好几张都已经有了好几年了，那你一年cancel个几张卡也没什么问题。

2. 增加你的负债率
如果你加起来只有两张卡，credit limit（可以花的钱的上限）都是1000刀，然后你这个月花了500刀。那你这个月的credit utilizaiton（负债率）就是500/2000=25%。如果你取消了一张，那你的负债率就变成了500/1000=50%。负债率越高，信用分数越低。一般负债率维持在10%为好。这也就是为什么推荐大家在有第一张信用卡之后9个月-1年以后申请有年费的信用卡（比如southwest，chase sapphire preferred等）。因为有年费的卡一般credit limit给得很慷慨（尤其是chase，citi），所以可以显著地降低你的负债率，进一步提高你的信用分数。
总之，cancel卡对信用分数有影响。对于持有少量卡的人来说，cancel卡对信用分数影响巨大。但是对于持有大量信用卡并且已经有一定使用时间的人来说，cancel卡几乎没有影响。

六、什么是信用局
信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。比如Experian的信用报告更新最及时，TransUnion最慢。Experian的hard pull已经10个了，TransUnion才4，5个。因此，从三家信用报告来的信用分数并不一样。

七、如何查询信用分数：
1, http://www.creditkarma.com/
credit karma 是个完全免费的信用分查询网站，你甚至都可以每天查询自己的信用分，当然是 soft pull，不会影响你的信用分数的。
credit karma 从TransUnion 调出你的信用数据，用FAKO的方式计算出的分数。这种FAKO的计算方式和收费才能查到的FICO分数有一定的差异，FICO分数是一般银行用来考察你信用记录所用的分数，但是FAKO分数与之差异不大，所以一般用用没有问题。

2. http://www.creditsesame.com/
credit sesame是一个跟上面的credit karma类似的网站，不过他们调用的是你Experian信用社的数据。美国一共有三家大的信用分数社，Experian，Equifax和TransUnion。这三家的分数都会不一样。然后申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数。

3. 如果你有discover的卡，你的每月的statement上面会有你的FICO分数。
现在申请discover卡会有150的返现，具体链接请点这里http://xinyongka.tumblr.com/hotdeal

4. https://www.credit.com
每个月可以查询一下自己的信用报告，不是具体的分数，是ABCD的分档，和对应的分
数范围，有信用报告。

5. https://www.quizzle.com/
每6个月可以查询一次，有信用分和对应的credit grade，详细的信用报告（我没有用过）

6. https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp
美国法律规定每个人每年可以向以上三家信用记录公司的每一家免费索取一份你的信用记录（不包括信用分数和等级，这两项需要另外交费）。因为一年只能要一 次，所以所要时要讲技巧。因为这三家公司的记录都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要来，而是分成每四个月要一家的，这样你常常都在监督你的信用记 录。比如，如果你这个月一下把三家的记录都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免费的记录。但是如果你三月份向Equifax要一份记录，到七月份再 向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，这样一年都包括了。
（以上部分内容转载自mitbbs，alonerocky的大作
http://www.mitbbs.com/article_t/Money/31470505.html）

以上提供了许多免费的信用报告查询网站，美国人也经常使用，但这些分数都是FAKO分数。
最近Discover公司传来了好消息，只要持有Discover It信用卡，每月就会得到免费的FICO分数，来源是TransUnion信用局。所以Discover It又一次成为了每人必备的信用卡。

八、什么样的信用分数算好？
基本650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。
675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1年以上。有的时候半年也行。
700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上。不然再高的分数银行也不认账。
还有，如果6个月以内你的hard pull太多了的话（>4），银行就会怀疑你的信用记录不好，你的分数再高也没有用。
所以一般推荐每半年一下子申请四张卡。由于信用报告是一个月一报，所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull，相对来说会提高你的通过率。

九：如何提升信用分数呢？
首先我们要知道官方信用分数是如何构成的。这里以 Discover 的介绍页面为例：

1：Payment history。这个很容易，只要每月按时还款就可以了。如果怕忘记，可以设置 Auto Pay，设置成每个月自动在 due date 前还清 full balance，所有信用卡的设置里都可以找到这一选项。这里友情提示一下新人：对任何信用卡，千万不要每个月只还 minimum payment，一定要还 full balance，否则虽然不会对信用记录造成影响但是银行会收你利息的！

2：Amount you owe。或者可以称为 utilization，即所有银行账单上的 total balance 与 total credit limit 之比。这个数字最好控制在 1%~10% 之间。网上有人说 0% 会产生负面影响，有人说不会，至今也没有查到官方说法。如果 total credit limit 太小，也不意味着你平时不能刷太多信用卡，只要在出账单之前（closing date 之前）及时还款，让账单上的 total balance 与 total credit limit 之比在 10% 以下就好。

3：Length of credit history。其中包含两个数据：一是总信用历史长度，即最早开的那张卡有多久；二是平均信用历史长度。可见最早开的那张信用卡千万不可以关掉，否则对信用分数是毁灭性打击。早期申请的前几张信用卡同样也是很重要的，因此新手的前几张卡最好申请无年费卡，一直保留。

4：New credit opened。主要指新开的账户数量和 Hard Pull 数量，Hard Pull 的意思是查询信用报告的请求，每申请一张新的信用卡或者贷款都会留下一次 Hard Pull，无论通过与否。Hard Pull 的记录只会保存两年。Hard Pull 数量多意味着你需要更多的钱（反正至少银行是这么认为的），所以 Hard Pull 会降低信用分数。因此没有太大好处的鸡肋卡不要申请，好卡也请有节制地循序渐进地申请。Hard Pull 数量到底多重要？这个对不同家银行非常不同，比如：Citi 如果6个月内有6个或以上 Hard Pull 则大概率会被拒，无论信用分数多高；Barclay 如果同一天之内申请了他们家的两张卡，其中后一张大概率会被拒，无论信用分数多高；AmEx 和 Chase 则基本上完全无视 Hard Pull 数量。

5：Types of credit you owe。如果既有信用卡又有车贷又有房贷是最好的，不过也不至于为了信用分数而贷款，这个顺其自然就好了。

一些实用小技巧：

1：新人因为信用历史太短很容易申卡被拒，当有了第一张信用卡的六个月内最好谨慎行动，否则留下一些无意义的被拒的 Hard Pull 是会白白降低信用分数的。新人零记录可以直接申请的信用卡有：Discover It for Students、Citi ThankYou Preferred for College Students、Chase Freedom、BoA 123（后两张需要在对应的 Checking Account 中存款 $10,000以上才能零记录申请）。开卡三个月左右就可以尝试申请的一张比较好的卡是 AmEx Everyday，其他的卡最好都等到有信用记录六个月以后再碰。

2：如果看好了多张信用卡，申请的时候最好在一天之内申请完毕。这是因为 Hard Pull 其实是需要一天左右的时间才报告给信用局的，如果在一天之内申请多张卡，这些银行互相之间是看不见其他 Hard Pull 的，这样有利于提升通过概率。需要注意的如果一天之内申请了同一家银行的多张卡，后边的卡有可能会直接被拒。

3：因为六个月内 Hard Pull 数量在有的模型中权重比较大，所以申卡策略可以是每六个月集中某一天申请一大堆卡。或者因为开卡任务基本上都是三个月内要求花一定数量的钱，也可以每三个月开一小波卡。

4：等信用记录有一年半左右并且没出过什么大问题的时候，其实已经不必关心具体分数了，市面上常见的卡基本上都可以申请得到。只不过需要注意如果短期内 Hard Pull 数量过多有可能直接被拒。

5：很多人相信 Credit Karma 的分数以及模型，但是实际上有的人 Credit Karma 分数就比得到的官方分数低了50+分，网上也有一些人低了或者高了50+分的… 所以他们家的分数和模型仅供参考，不要太当真…

6：年费卡拿完 bonus 就关掉会对信用分数造成什么影响？首先要明确的一点是，关卡不像申卡那样会对信用记录产生直接影响，前面的官方模型里没有直接关于关卡的条目。但是影响还是间接存在的，比如平均信用长度有可能因为关卡而降低，比如自己不注意的话 total credit limit 降低了可能会导致 utilization 升高。总之间接影响是存在的但是影响很小，这也就是为什么有不少人开卡拿完 bonus 就关卡不停地这么干还能申的到新的信用卡。

作者：量化投资Quant
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来源：雪球
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