被信用卡债压得喘不过气的小钱看到减债(debt settlement)公司的诱人广告，心动之下拨了电话，对方告诉他停止支付信用卡并每月向减债公司自动转账三百多美金便可高枕无忧。一年多时间过去 了，最後等来的竟是信用卡告他的法院传票。原来减债公司除了收钱还没做多少事，长期不给信用卡付钱让他的信用严重受损，还导致官司缠身。最後他通过第7章 破产来免除所有债务。这是一个真实案例。如果一般民众能知道大部分减债公司是怎麽运作的，也许这种惨事就不会一再发生。

很多人，特别是还不熟悉这种信用社会的新移民，由于缺乏信用卡使用的基本知识，不仅不能享用信用卡带来的生活便利，反而累积了可怕的债务，使信用卡成了生活中的负担。一般来说，信用卡的平均消费利息在17%左右。如果持卡人使用信用卡透支现金而未能及时还清，利率将会以最高额29.99%计算。

如何在合法范围内减轻债务呢？

律师建议，可以通过“债务重组”和“债务清偿”两种途径来减免卡债：

（1）“债务重组”是将债务者当前所有债务捆绑重组，从而降低利息，或延长付款时间来减轻债务压力。一般债务的利息高达18-20%，如果都按时偿付会有很大压力。“债务重组”的方法可以将债务的利息降低为0-10%，将每个月的还款额减轻一半左右，而且不损坏信用分数。

（2）“债务清偿”可以减轻70%-95%的原额债务，但要以信用分数为代价。对于信用记录已经损坏的债务者，可以用这种方法减少债务额度。

示例说明：

我是做装修的，这几年工作一直都不稳定，慢慢地就欠下了$30,000信用卡债务。开始的时候靠BALANCE TRANSFER将高利息的卡转到低利息的卡上面去，以为慢慢再还清就是了。 但工作还是没有好起来，而欠的钱反而是越来越多。现在只能在还最低还款额 MINIMUM PAYMENT，但看一下帐单，这样还下去，没个二三十年都还不上。

请问有什麽方法可以最快的帮我还清卡债，而又不需要申请破产？

答：信用卡的利息是按複式计算的，如果只是还最低还款额，大部份的钱都只是在还利息，那就是为什麽要花上二三十年才能还得清。

问：我有$45,000信用卡债务，利息差不多20%，因为收入少了，这一年多都是在还利息，每个月就要1千多。 本来以为自己信用分数这麽高，房子也有差不多十万的剩值在里面，就打算去银行申请个房屋淨值贷款（HOME EQUITY LINE）利息低一点慢慢还就好了。但准备了一大轮资料，找了几个银行，最后贷款还是不批（REJECT）。银行的理由是我的收入及欠债比例太高了（DEBT-TO- INCOME RATIO TOO HIGH）。我真的不想这样每个月白白的将自己的辛苦钱给出去，每个月要一千多，而给出去的钱又没有在减我的本金。请问我什麽好办法可以减轻我的欠债。

答：由于银行收紧银根，因此各类借贷（包括房贷，个人信贷，信用卡等等）的审批难度都纷纷提高。如果你的收入及欠债比例过高，即使你有高的信用分数，很多银行都未必批核借贷申请。因此将自己的收入及欠债比例（DEBT-TO-INCOME RATIO）调低是首要任务。 一般像信用卡这类型的非担保债务。

其实，任何的信用卡欠款，都可以直接告诉信用卡公司，你还不起信用卡贷款了，可以要求本银行给你做信用卡减债。

首先，大部分减债公司，在没有从你那收到足够的款项前，是不会与债权人进行减债谈判的，更不用说保证债权人会接受您想要的减债要求。

再者，债权人没有义务和您协商减债，他们大可直接到法院告您。只要有一个债权人不同意协商，您就可能无法解决所有债务问题。

协商不成，您之前付的钱呢?很抱歉，您有与减债公司签署的书面合约吗?没有。他们很多根本不位於您所处的州，很难联系。即使找着了，他们有承诺减债 计画成功才开始收费吗?没有，那您所缴的钱，大部分可能被用来支付他们的“服务费”。您原本的债务没减少，还增加了利息和迟延费，财务状况比原先还糟糕， 信用记录变得一塌糊涂。

此外，在您委托减债公司向信用卡等债权人进行协商的这段期间，法律并没有禁止他们继续向您追债，您仍会不断收到讨债电话及信件。减债公司一般建议您不要跟债权人有任何接触，这往往会加速债权人到法院告你。

减债公司更不希望你知道，即使减债计画成功，日後却有可能面对国税局(IRS)对减免的债务进行课税。减免的债务一般属於应纳税的“收入”， 除非是在破产程序中免除或符合其他法律规定的例外。

如果您申请破产，所有债务追讨行为，包括电话骚扰、信件催讨、房屋拍卖、法院诉讼、薪资查扣等，全部都“必须”且“立即”停止。绝大部分申请了破产的人，都可以保留所有财产免除债务。