什么是Balance Transfer？

信用卡的Balance Transfer(BT)一般是指将一张信用卡（前者）的钱转到另一个信用卡、贷款或者银行账户（后者）去，从而达到将后者的欠款（Balance）转移到前者的目的。我们这样做的目的主要有以下两个原因：

• 前者的年利率要比后者低，BT后降低利息
• 把所有的欠款转移到前者去，BT后方便管理

对于银行来说，BT相当于银行出钱把你在其他家的欠款买过来，放到自己家的产品上。一般都会用低的初始利率（intro APR）来吸引你做BT。

1.1 Balance Transfer的费用

BT不是白转的，一般BT都附带有两种费用：2-3%左右的手续费和BT之后的利息（APR）。手续费一般情况是无法避免的，所以，我们都是信用卡提供0APR在BT的时候才用的（信用卡的APR一般有三种，消费APR，BT的APR，CA的APR）。这个时候，我们相当于花3%手续费，获取一次免息的贷款。我们接下来的文章都着重介绍0APR BT的情况。

1.2 Balance Transfer的额度

信用卡BT和Cash Advance（CA）很类似，都有一定的手续费和APR。但是，CA的额度一般很少（五分之一总额度），而BT的额度往往和现在信用卡的可用额度一样。所以，一张额度为$10k的信用卡可能只有$2k的CA额度，却有$10k的BT额度（有的银行也有短时间内BT的上限值）。如果你需要现金应该选择CA，而需要支付信用卡或者其他贷款，应该选择BT。

2.  常见的0APR Balance Transfer Offer

2.1 开卡后的0APR

开卡后的0APT很多信用卡都有附带，比如常见的：

• Chase Freedom（开卡后15个月BT有0APR）
• AMEX Everyday Card（开卡后15个月BT有0APR，需要在30天内申请）

但是需要注意的是，有的信用卡要求开卡后30-60天内申请BT才能获取这个0APR，所以如果你有做BT的意愿，最好申请的时候看清条款或者和客服确认。申请信用卡的最后一步往往有个可以填写BT信息的地方，你也可以马上填写BT以免错过了开卡的BT offer。

在填写BT的时候，只需要填上你的需要收钱的信用卡和需要BT的金额就行了，比如下面是Chase的：

这里之所以是transfer from是因为balance是从另一个卡到chase卡，而钱相当于是从chase支付到了你的另一张卡上。

2.2 信用卡定向的0APR BT Offer

相信不少人在使用信用卡一段时间后，都会收到信用卡公司寄来的一些空白支票，一开始我也不太清楚这些支票是干什么用的。仔细一看才知道，这些支票是可以用来做BT的。一般随着这些Check，都会有银行提供的0APR BT的offer。使用起来也很简单，只用填上你需要BT的金额，直接把这个Check存到你的checking account里面就行了。当然，最好是看清楚BT的手续费，一般在2%-3%左右。

一般你在收到这个offer之后，登录自己的信用卡账户，也可以找到0APR的offer。所以在网上也能完成，下面就是我的CITI信用卡赠送的0 APR offer

2.3 什么时候用这些offer

如果有0APR offer，支付3%的手续费来BT到底合算不合算呢？我觉得，如果你需要小额贷款又不想走银行申请的途径，利用这些0APR的offer还是不错的。如果你0APR的offer持续18个月的话，那算上3%的手续费，相当于平均年利率才2%，这比很多银行提供的贷款都要低了。当然，还有一种极端情况，你通过BT获取的资金用来投资有年利率大于5%的东西，那么玩玩BT也是不错的。

3. Balance Transfer的还款

看了以上的解释，大家一定觉得通过在0APR信用卡上BT来获取2-3%手续费的免息贷款是挺不错的。但是，如果你做了0APR的BT，一定要注意以下几点：

• 每个月必须要还清minimum due
• 做了BT后的信用卡最好不要有新的消费
• 在BT的0APR结束前的一个账单把所有钱还清

3.1 每月还清minimum due

这一点是最为重要的，因为你如果没有还清银行给你的最低还款额（minimum due），那么银行可以随时取消你0APR的资格。而且还会提升你BT本来的APR。到时候万一你还不起这些BT的钱，那么25%-30%的APR真的相当于高利贷了。所以，不管怎么样，咬着牙也要把minimum due还清。一般这个minimum due都在$25-$35，所以只要不是忘了相信还是会还得起的。

3.2 Balance Transfer后新消费的还款

我的建议是，你做BT的信用卡不要用来消费，直接把卡剪了，每月乖乖还清minimum due。如果你没有兴趣了解原因，可以直接跳过下面的解释了。

首先，BT后的新消费是没有Grace Period的（因为你BT期间statement balance一直>0），所以，新消费从post当天马上开始计算利息，利息的利率使用的是Purchase APR。因此，如果你持有0APR的BT offer但没有0的purchase APR，那就悲催了。其次，新消费的APR不是0的话，还款也是非常麻烦的。你不能只还minimum due了，要马上把这笔新消费的钱还上。假设你没有马上还清，等到出账单之后，你需要还的钱是：minimum due+新消费全额+新消费产生的利息。这样才能保证你的新消费被完全还清，不会继续利滚利。原因如下：

• 大多数银行的minimum due的还款都是作用在最低的APR上的，这种情况下你的BT的APR最低（为0），所以你只是还了BT的balance部分。因此只还minimum，你的新消费还没有被还掉，会继续按照Purchase APR滚利息。而高于minimum的还款是会作用在你的最高APR上的，这时候你的最高APR是purchase APR(>0)，所以你这部分的还款要覆盖新消费全额和新消费产生的利息才行。

总之要记住：最好不好用BT后的卡消费；万一消费了，最好马上还清minimum+新消费全额+利息。

3.3 在BT的0APR结束前还清账单

这种0APR的offer一般截止时间都是和账单closing的时间是不一样的。所以，如果你0APR截止后，还没有还清所有欠款balance的话，那利息就马上开始计算了（只是在出账单的时候才会显示给你看）。而这个利息也是很吓人的，欠款额是你剩余的balance，而欠款时间是从你BT的第一天开始算到截止。假设你有$1000没有还清，而BT的正常APR是20%的话，你就要多付$400。所以，

• 一定要在0APR offer截止前完全把账单还清

4. Balance Transfer的最佳信用卡

玩Balance Transfer的最佳信用卡当然是Chase Slate，其主要特点如下：

• 开卡60天内使用BT，没有手续费
• 开卡15个月内BT有0APR
• 开卡15个月内Purchase也是0APR

这个0手续费+0APR真正做到了免息白白贷款15个月！

如果你想更长的免息期的话，Citi Simplicity信用卡也是不错的，其主要特点如下：

• 开卡21个月BT有0APR（四个月内使用）
• BT手续费3%

相比Chase Slate，多了3%的手续费，但是换取多了6个月的免息期，还是不错的

5. 总结

信用卡除了丰厚的开卡奖励，平时的返现以外，通过Balance Transfer获取可用的现金流也是一种玩卡的方式。当然，要注意避免高额的手续费，按时还款才行。